Un depósito bancario y un bono de renta fija son dos formas comunes de invertir o ahorrar dinero, pero tienen características diferentes que es importante entender. A continuación, te explico las diferencias de forma sencilla:
Depósitos
Un depósito, es un producto que ofrecen los bancos para que las personas guarden su dinero durante un tiempo y, a cambio, el banco les paga un interés, que generalmente se expresa en base anual. Es como si le prestaras dinero al banco, pero tú sigues siendo dueño de ese dinero. A cambio de que el banco lo use, te paga un interés fijo, es decir, una ganancia segura.
El dinero depositado está protegido por el banco, y en muchos países, está cubierto por el gobierno hasta un cierto límite. Esto significa que, si el banco tiene problemas, tu dinero estará protegido hasta cierta cantidad.
El depósito se hace por un tiempo determinado, por ejemplo, 6 meses, 1 año o más. Durante ese tiempo, no puedes retirar el dinero sin una penalización, o sea, perder parte de los intereses.
Desde el principio sabes cuánto ganarás. El banco te dice qué porcentaje te pagará de intereses, y esto no cambia.
Como tu dinero está protegido y los intereses están garantizados, es una opción segura. Sin embargo, las ganancias suelen ser bajas.
Bonos de renta fija
Un bono es como un préstamo que le haces a una empresa o al gobierno. Ellos necesitan dinero para financiar proyectos y, a cambio, te prometen devolvértelo con intereses. Al comprar un bono, estás prestando tu dinero por un tiempo, y cada cierto periodo (puede ser cada 6 meses o cada año), te pagarán intereses hasta que llegue la fecha en la que te devolverán el monto original.
Los bonos tienen un vencimiento, es decir, una fecha en la que la empresa o gobierno te devolverá el dinero que prestaste. Puede ser a 5, 10 o más años. A diferencia del depósito bancario, los bonos pagan intereses a intervalos regulares. Estos pagos pueden ser cada seis meses, por ejemplo, mientras que el depósito te da los intereses al finalizar el depósito. Por tanto, esta es una muy buena opción (los bonos) para inversores que quieran obtener rentas periódicas.
Aunque los bonos suelen ser bastante seguros, tienen más riesgo que un depósito bancario. Si la empresa o el gobierno que emite el bono tiene problemas financieros, podrían no devolverte tu dinero. Sin embargo, en el caso de bonos de gobiernos de países sólidos (como el de Estados Unidos), el riesgo es muy bajo.
Un factor muy importante para tener en cuenta en los bonos es que estos cotizan en un mercado, el mercado de renta fija. Así pues, aunque te garantizan el pago de intereses, los bonos pueden subir o bajar de precio en el mercado si decides venderlos antes de que venzan.
Principales diferencias
1. Los depósitos bancarios son más seguros porque están respaldados por el banco y a veces por el gobierno. Los bonos tienen un poco más de riesgo, aunque algunos son bastante seguros, especialmente si los emite un gobierno u empresa cotizada con buena calidad crediticia.
2. En los depósitos bancarios, los intereses son más bajos, pero siempre fijos. En los bonos, los intereses suelen ser un poco más altos y se pagan regularmente.
3. Los depósitos a plazo fijo no te permiten retirar el dinero antes de tiempo sin penalización. En cambio, los bonos pueden venderse antes de su vencimiento en algunos casos, pero su valor puede cambiar en el mercado.
4. En un depósito bancario, el banco usa tu dinero para prestárselo a otros o para hacer inversiones. En un bono, tú le prestas dinero directamente al gobierno o a una empresa.
Nuestro consejo
Si buscas algo muy seguro y tranquilo, un depósito bancario puede ser la mejor opción, aunque las ganancias serán bajas y en un momento como el actual en el que los tipos de interés están a la baja, lo normal es que tus futuras renovaciones de depósito sean cada vez a un menor interés. Si estás dispuesto a asumir un poco más de riesgo y esperar un plazo más largo, un bono de renta fija puede ofrecerte mejores rendimientos, especialmente si no necesitas el dinero inmediatamente, ya que podrás garantizarte un tipo de interés (a tipos de ahora) durante más tiempo.
Por supuesto, nuestro consejo es que cualquier ahorrador que quiera dar sus primeros pasos en la inversión en bonos de renta fija, utilice los servicios de un Asesor Financiero que le ayude a elegir los bonos más adecuados y a conocer de primera mano los riesgos y beneficios que puede tener la operación. Así evitará cualquier sorpresa o imprevisto con su inversión.
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